Негосударственный пенсионный фонд — что это, плюсы и минусы

Уже 17 лет частью вашей будущей пенсии распоряжаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

От их работы зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого есть частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления в разные фонды. Расскажу, на что обратить внимание, если вы решили выбрать или сменить НПФ.

Редакция Т—Ж приложила все усилия, чтобы сделать систему обязательного пенсионного страхования понятной читателю. Но некоторые нюансы пенсионной системы трудно изложить коротко и ясно. Пенсионные реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Однажды во время работы в НПФ я не смог разобраться в очередном пенсионном законе. Я пошел в отделение пенсионного фонда по месту жительства и попросил сотрудников объяснить некоторые детали. Они рассмеялись мне в лицо: «Мы сами этого не понимаем! Там видно будет…»

Поэтому предупреждаю: местами нужно поднапрячься.

Также нельзя не сказать, что курение вредит здоровью и ограничивает круг общения, что пагубно сказывается на карьере. Обратитесь в НПФ, чтобы управлять пенсией, и к врачу, чтобы бросить курить.

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Мы уже писали о действующей в России системе обязательного пенсионного страхования. Если вы получаете 100 000 Р по ведомости (на руки — 87 000 Р, за вычетом 13% подоходного налога), 30% сверх этой суммы (30 000 Р) работодатель перечисляет в бюджет.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыВаши пенсионные деньги лежат на этой зеленой пластиковой карточке. Так выглядит СНИЛС старого образцаНегосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыА так — СНИЛС нового образца

Накопительная часть остается в виде денег, никуда не тратится, а наоборот, увеличивается за счет доходности от инвестирования.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыМои пенсионные накопления. Размер вашей накопительной пенсии вы можете узнать в фонде, который выбрали

Государство хочет, чтобы мы сами выбрали, кто будет заниматься этим инвестированием. Организация, которой мы даем право работать с нашими пенсионными накоплениями, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщик крутит наши деньги и чем больше процентов начисляет, тем больше будет наша ежемесячная пенсия.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 100 000 Р, работать осталось 30 лет, а взносы на пенсию так и не вернут. Если с пенсией ничего не делать, ежемесячные выплаты по накопительной пенсии могут быть в 2,3 раза меньше.

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов

УК ВЭБ, доходность 7% годовых

700 000 Р

НПФ, доходность 10% годовых

1 600 000 Р

Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на 20 лет)

УК ВЭБ, доходность 7% годовых

3000 Р

НПФ, доходность 10% годовых

7000 Р

Если вы настолько хорошо разбираетесь в инвестициях, что знаете, как выбрать управляющую компанию и инвестиционный портфель, расскажите об этом в х. Остальным проще остановиться на НПФ в качестве своего страховщика и предоставить дальнейшее профессионалам.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыТакая лицензия сейчас есть у 38 негосударственных фондов. Остальные не имеют права работать в обязательном пенсионном страховании

Некоторые НПФ имеют рейтинги класса В, например ВВВ− или ВВВ+. Это означает умеренный уровень надежности. Большинство фондов получили рейтинги класса А, свидетельствующие о высокой надежности. Сейчас лучшие НПФ имеют наивысшие оценки — ААА.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыИнформацию об участии в системе АСВ и рейтинг надежности фонды размещают у себя на сайте

Еще один важный показатель — срок работы фонда. Первый НПФ появился в нашей стране в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением: формировали вторую пенсию.

Если фонд возник до 2005 года, значит, его создатели не собирались просто срубить денег на пенсионной реформе. Чем больше срок работы НПФ, тем больше опыт, устойчивее организационная структура, выше готовность к кризисам. (Это на мой взгляд. Так-то мы все живем в России — стране, где возможно всё.)

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыУзнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом

Сейчас на рынке НПФ идет процесс укрупнения игроков, и малые фонды постоянно объединяются или поглощаются. Так что, выбрав небольшой фонд, будьте готовы к постоянной смене названий и адресов. Данные о количестве клиентов и объеме средств пенсионных накоплений размещены на специализированных сайтах.

Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд «А», по средней доходности за последние 10 лет — фонд «Б», а по накопленной доходности за этот же период — фонд «С», потому что фонд «Б» работает только 7 лет.

НПФ, где я работал, тоже однажды составил рейтинг доходности, в котором занял первое место: для этого пришлось выделить 20 крупнейших фондов и взять показатели за 3 года только среди них.

Поэтому, когда вам говорят о доходности, уточняйте, за какой период. О работе фонда можно судить по доходности как минимум за 5 лет: если в среднем она близка к 10% годовых — это хороший показатель.

Протестируйте выбранный НПФ на клиентоориентированность. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

В филиале НПФ можно подать заявление о наследовании или выплате пенсии, а в случае конфликта — прийти к страховщику в офис и поскандалить. Без представительства все это тоже можно сделать, но по почте или через интернет.

Это произошло со мной, когда меня обманом перевели в другой фонд. В 2015 году я заключил договор с НПФ. На тот момент на накопительном счете было 43 000 Р. Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда в 2017 году мошенники перевели меня в новый НПФ, все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 43 000 Р. За эти два года я потерял 3700 Р.

Потерянные деньги могли бы работать все время, которое осталось до пенсии. За 30 лет при доходности в 10% начальная сумма увеличивается в 16 раз.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыНажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыМой последний договор с НПФ вступил в силу в 2018 году, значит, сменить фонд без потери процентов смогу в 2023 году. Подавать заявление о переходе в НПФ можно за год — в 2022 году

Если в городе есть филиал вашего НПФ, достаточно просто прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы.

Чтобы перевести деньги в НПФ, вы подпишете несколько документов:

  1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ.
  3. Согласие на обработку персональных данных.

Договор вступит в силу не сразу, а на следующий год, с 1 января до 1 апреля. Если заключите договор сегодня, до конца года еще есть время передумать. С вашими деньгами НПФ начнет работать только в 2019 году.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыУ большинства фондов на сайтах есть что-то вроде кнопки «Стать клиентом»

Выше мы рассказали о том, как получить пенсию от государства. Но еще вы можете формировать себе дополнительную, негосударственную пенсию. До 2005 года НПФ только этим и занимались.

Например, у всех сотрудников РЖД, помимо обязательных страховых взносов, вычитали из зарплаты взносы на дополнительное пенсионное обеспечение и направляли их в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

  1. Накопительной пенсией управляют два страховщика: ПФР или НПФ. Если ничего не делать, деньги останутся у ПФР и инвестировать их будет УК ВЭБ.
  2. Выбирая НПФ, убедитесь, что накопления застрахованы.
  3. Хороший НПФ дает доходность в 10% годовых.
  4. Удобно, когда у фонда действует филиал в вашем городе.
  5. Размер фонда — дополнительный показатель надежности. У крупных фондов более миллиона клиентов.
  6. Протестируйте свой будущий фонд на клиентоориентированность. Хороший НПФ предоставит на сайте всю информацию и ответит на вопросы по горячей линии.
  7. Чтобы перевести деньги в НПФ, сходите в филиал фонда или пригласите агента на дом. Приготовьте паспорт и СНИЛС.
  8. Если менять НПФ чаще одного раза в пять лет, то потеряется инвестиционный доход.
  9. Кроме государственной пенсии, НПФ поможет с накоплением на дополнительную пенсию.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/npf-prefer/

Что такое негосударственные пенсионные фонды(НПФ). Как накопить на дополнительную пенсию

Разбираемся, как работают негосударственные пенсионные фонды, чем отличаются государственная и дополнительная пенсии, в чем их плюсы и минусы.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Василию недавно исполнилось 35 лет, и он решил, что самое время позаботиться о будущем. Работодатель делает за него обязательные пенсионные отчисления, но Василий посчитал и понял, что жизнь на пенсии будет куда комфортнее, если он и сам начнет делать сбережения прямо сейчас.

Вариантов обеспечить будущее у Василия несколько. Он решил начать с дополнительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, эти сбережения начинают постепенно выплачивать вам в виде пенсии.

НПФ может помочь вам увеличить пенсию двумя способами:

  1. С 2002 по 2013 год часть обязательных пенсионных отчислений работодателей шла не на общий счет Пенсионного фонда России (ПФР), а на индивидуальные пенсионные счета сотрудников. Эти суммы можно оставить там же, в ПФР (они все равно останутся персональными), а можно перевести в один из НПФ. Эти индивидуальные счета можно пополнять самостоятельно — тогда государственная пенсия будет больше. Подробнее об этом можно прочитать в статье про роль НПФ в обязательном пенсионном страховании (ОПС).
  2. Возможен и второй вариант: выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это позволит организовать себе вторую, дополнительную пенсию. Именно этот вариант выбрал Василий.

Многие фонды одновременно занимаются и государственными, и дополнительными пенсиями. Если вы перевели пенсионные накопления в НПФ и довольны тем, как он управляет вашими средствами, то можете в нем же начать откладывать деньги и на дополнительную пенсию. Но для этого фонд заключит с вами отдельный договор и откроет вам другой счет. При желании можно заключить договор и с другим фондом.

Чем различаются эти способы увеличить свою пенсию?

Вы можете сами решить, что вам больше подходит — выбрать только один способ увеличить свою пенсию или оба: откладывать и на государственную, и на дополнительную пенсии. Но стоит учитывать, что у каждого варианта есть плюсы и минусы.

– Умеренная доходность Фонды могут инвестировать только в самые надежные финансовые инструменты.

+ Накопления застрахованы Пенсионные накопления в системе ОПС застрахованы государством. Что бы ни случилось с фондом, всю сумму сделанных взносов вернут на ваш индивидуальный пенсионный счет в ПФР.

– Жесткие правила Стандартные правила взносов и выплат, назначений и индексации пенсий установлены законом. Например, если пополнять счет через работодателя, то нужно заранее указывать в заявлении конкретную сумму или процент от зарплаты. Если хотите получать накопительную часть пенсии не пожизненно, а в течение какого-то срока, то он должен быть не меньше 10 лет.

+ Доходность может быть выше НПФ могут выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более доходные активы.

Читайте также:  Японские свечи для бинарных опционов - стратегии, плюсы и минусы

– Вложения не застрахованы Добровольные отчисления не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.

+ Гибкие условия Когда вы самостоятельно копите на пенсию, то сами определяете удобный размер и периодичность взносов и выплат, правила передачи сбережений по наследству и другие условия.

Василий хочет иметь в старости доход побольше и не боится рисковать, поэтому решил копить на дополнительную негосударственную пенсию.

Теперь главное для Василия — выбрать надежный НПФ, который сможет выгодно инвестировать его деньги.

Как выбрать НПФ с высокой доходностью?

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать средства своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск. И чем больше вероятный доход, тем риск обычно выше.

Перед заключением с фондом договора о дополнительной пенсии имеет смысл изучить его инвестиционную декларацию, чтобы понять, во что именно он планирует вложить деньги, которые вы ему доверите. НПФ не обязаны ее раскрывать, но может это сделать.

Многое зависит от профессионализма экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений конкретного НПФ выше среднего по рынку, то с большой вероятностью команда специалистов по инвестициям там сильная.

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России.

Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по двум этим направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.

На сайте регулятора фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов, сейчас можно посмотреть только на сайтах самих НПФ.

Стоит также помнить: доходность в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем. Тем более что в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.

Как понять, какой НПФ надежный?

Важно понимать, что любые инвестиции — это риск. И потому совсем безрисковых фондов не бывает. Но несколько характеристик НПФ можно и нужно изучить.

  1. Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Мошенников, маскирующихся под НПФ, пока замечено не было, но лучше подстраховаться.
  2. Обратите внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах тоже обычно выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.
  3. Посмотрите, кому фонд принадлежит. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это внушает надежду на устойчивость НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот, если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.

Как начать копить на дополнительную пенсию?

Начните с расчета личного пенсионного плана.

Василий рассудил, что он хотел бы получать на пенсии 30 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет примерно через 30 лет и, согласно хладнокровной статистике, проживет после этого еще около 20 лет (это называют сроком дожития).

Предположим, что страховая часть государственной пенсии Василия составит 13 000, и ему надо добавлять к этим деньгам еще по 17 000 рублей ежемесячно, чтобы в итоге получалось 30 000 рублей.

На 20 лет ему нужно накопить как минимум 4 000 000 рублей (17 000 х 12 месяцев x 20 лет).

И если поделить эту сумму на количество месяцев до пенсии (4 000 000 рублей / 30 лет будущего трудового стажа / 12 месяцев), то получается, что Василию нужно откладывать около 11 000 рублей в месяц.

Такой грубый расчет не учитывает инфляцию. Через 30 лет на 30 000 рублей Василий сможет позволить себе меньше, чем сегодня. Именно поэтому он должен не просто складывать деньги в конверт, а постараться сделать так, чтобы они приносили доход, опережающий инфляцию.

Рассчитайте, по примеру Василия, какую пенсию вы хотите получать в будущем и сколько вам нужно для этого откладывать ежемесячно. Вы можете сами выбрать, как часто будете делать взносы, и определиться с суммой платежа (впрочем, нижняя планка у НПФ обычно есть — например, не менее 500 рублей). Через несколько лет, возможно, план нужно будет подкорректировать на величину инфляции или на случай, если ваши аппетиты возрастут.

Выберите НПФ и выясните все условия.

  • Решите, какой вариант пенсии вам больше подходит: пожизненная или в течение какого-то срока, скажем 20 лет. Можно выбрать комбинированный вариант — с разовой выплатой какой-то крупной суммы сразу после выхода на пенсию.
  • Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Обязательно выясните, что будет, если вы захотите его расторгнуть раньше. Возможно, средства вам вернут без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли.
  • Узнайте, можно ли передать накопления по наследству. И получат ли что-то наследники, если вам уже начнут выплачивать пенсию.
  • Инфляция в последние годы сильно замедлилась, но нулевой она быть не должна в любом случае. А потому стоит выяснить, будет ли фонд индексировать вам пенсию, когда вы уже начнете ее получать, и в каком размере.
  • Инвестиции — всегда риск. Но некоторые фонды берут на себя обязательства начислять вам доход в любых обстоятельствах, даже если вложения оказались совершенно неудачными и не принесли никакой прибыли. Узнайте, будет ли это делать ваш фонд.

Заключите с НПФ договор, если вас все устроило. Некоторые фонды предлагают заключить договор онлайн — это удобно и быстро. Зато лично, в офисе фонда, вы сможете задать вопросы, которые не удалось выяснить самостоятельно, уточнить у сотрудников непонятные моменты договора.

Начинайте делать отчисления. Их можно делать онлайн, например через личный кабинет банка, через банкоматы, отделения банков, можно даже настроить ежемесячные отчисления по месту работы — все зависит от условий конкретного НПФ.

Спустя положенное количество лет получайте дополнительную пенсию. Как и государственную, ее можно начать получать, достигнув пенсионного возраста. Но в договоре с фондом могут быть прописаны и другие условия для начала выплаты дополнительной пенсии.

Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов — это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Правда, вернуть вы можете максимум 15 600 рублей в год, потому что вычет рассчитывают с суммы, не превышающей 120 000 рублей.

Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с конкретным фондом. Иногда по наследству можно передать накопления, только если пенсию еще не начали выплачивать. В других случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений. Внимательно изучите условия заранее.

Если передача сбережений возможна, вы можете сами определить список наследников при составлении договора с НПФ — это могут быть любые люди, необязательно родственники.

Если же вы никого не укажете в договоре, то пенсионные сбережения в первую очередь наследуют ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую — братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки.

Чтобы получить деньги, наследники должны подать заявление в ваш НПФ.

Можно ли сменить НПФ?

Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ.

Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом.

И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.

Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.

Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.

Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.

Что будет, если НПФ обанкротится?

К сожалению, нет гарантии, что в этом случае вы вернете все ваши отчисления и инвестиционный доход. Накопления в системе ОПС (сумма взносов без инвестиционного дохода) застрахованы государством, а отчисления на дополнительные пенсии — нет.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

После отзыва лицензии начинается процедура ликвидации фонда. Если фонд участвовал в системе ОПС, ликвидацию проводит Агентство по страхованию вкладов (АСВ); если же НПФ занимался только дополнительными негосударственными пенсиями — то учредители фонда.

В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени — больше года.

В случае добровольных пенсий вырученные деньги распределяют в строгой очередности. Сначала их делят между клиентами НПФ, которые уже получают пожизненную пенсию.

Затем между теми, кто вышел на пенсию и планировал получать ее в течение определенного количества лет (так называемая срочная пенсия). Оставшиеся деньги распределяют между теми, кто еще только копит, — пропорционально размеру их средств на счетах фонда.

В самую последнюю очередь фонд выполняет обязательства перед компаниями, которые перечисляли в этот НПФ деньги за своих сотрудников.

Если активов фонда окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть свои деньги в полном объеме не получится. Сколько конкретно вам выплатят, зависит от того, сколько активов фонда смогут перевести в реальные деньги.

Порядок выплат зависит от того, получаете ли вы уже дополнительную пенсию и какую именно:

  • если вы начали получать дополнительную пожизненную пенсию, вам назначат новый фонд. АСВ или учредители НПФ проведут конкурс и выберут фонд, который предложит максимальные пенсии для клиентов обанкротившегося НПФ. Ваши средства переведут в этот НПФ, и вы продолжите получать пенсию там, но, возможно, в меньшем размере;
  • если вы уже вышли на пенсию и планировали ее получать в течение определенного количества лет, то вас ждет одна разовая выплата. В идеале она должна быть равна размеру выкупной суммы, правила расчета которой описаны в договоре с фондом. Но стоит быть готовым к тому, что выплата будет меньше;
  • если вы еще не начали получать пенсию и только копили деньги в НПФ, вам также выплатят вашу долю от оставшихся активов одной суммой.
Читайте также:  Почему падает нефть: причины падения и чем это грозит

Поэтому так важно тщательно выбирать фонд. Постарайтесь максимально диверсифицировать риски, комбинируя разные финансовые инструменты для накоплений, чтобы сделать старость комфортной и обеспеченной.

Источник: https://fincult.info/article/negosudarstvennyy-pensionnyy-fond-kak-nakopit-na-dopolnitelnuyu-pensiyu/

Стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Действующим законодательством гражданину разрешается самостоятельно принимать решение, каким образом использовать накопительную часть пенсии. Чтобы повысить размер сбережений, перед пенсионером стоит важный выбор: стоит ли осуществлять переход в НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и рисковать накопленными средствами.

Стоит ли переходить

Не существует нормативных законодательных проектов, обязующих гражданина переводить пенсионные накопления в многочисленные коммерческие структуры. Переход в НПФ является добровольным желанием гражданина.

Целью образования коммерческих фондов является увеличение накопительной части пенсии. Соответственно, их работу контролирует государство. Застрахованные граждане не могут потерять своих накоплений после перехода в НПФ.

Внимание: не рекомендуется переводить пенсионные накопления в другие фонды чаще, чем раз в 5 лет, в связи с низким показателем доходности до 6%. При данной ситуации уровень инфляции может превышать рост пенсии и в результате происходит обесценивание накоплений. Коммерческая структура также не дает гарантий стабильного повышения от вкладываемых инвестиций.

Чаще всего НПФ появляются у крупных коммерческих организаций: Лукойл, Газпром, Сбербанк. Это компании, сумевшие заработать высокий авторитет на отечественном рынке, и имеют высокий показатель надежности.

Другой вариант – это полное исчезновение с рынка НПФ. В таком случае накопительная часть автоматически будет возвращена в государственную структуру ПФР.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Преимущества перехода

Голосуя за перевод пенсионных накоплений в коммерческий фонд, можно выделить следующие плюсы:

  • Получение повышенного процента за ведение инвестиционной деятельности.
  • Разрешается указывать имена наследников, подписывая договор ОПС.
  • НПФ несет материальную ответственность перед застрахованными лицами (членами фонда).
  • Если государство отзывает лицензию у коммерческого фонда, накопления автоматически возвращаются в ПФР.
  • Гражданин имеет право подать на расторжение договора в любое время (рекомендуется это сделать не ранее, чем через 5 лет).
  • Программа защиты от повышения инфляции.
  • Доступ информации к имеющимся накоплениям в онлайн-режиме.
  • Государство обязует фонды публиковать в общем доступен отчетность о проделанной работе в течение календарного года.
  • Проверка состояния накоплений в онлайн-режиме.

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Минусы инвестирования

Несмотря на большое количество преимуществ НПФ, существуют определенные риски:

  • Отсутствие стабильности. Ситуация на экономическом рынке постоянно меняется, поэтому просчитать фиксированный доход от накоплений невозможно. Размер инвестиционных доходов варьируется от того, насколько благоприятно складывается картина на финансовом рынке.
  • Просчет рисков и выгоды от поступившего предложения придется анализировать самостоятельно. Переход в НПФ осуществляется на добровольной основе, поэтому гражданин несет ответственность за собственный выбор коммерческой структуры и куда он вкладывает свои деньги.
  • При смене фонда, денежные затраты понесет гражданин, принимающий данное решение. Не является исключением ситуация, если государство отзывает у организации лицензию на оказание финансовых услуг.
  • Воздействие инфляции на размер прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности. Если ее показатель будет превышать ставку по НПФ, то размер накоплений будет обесцениваться.
  • Невозможно сформировать точный аналитический прогноз, например, на календарный год. Придется постоянно отслеживать состояние рынка, чтобы самостоятельно просчитать выгоду.

Поскольку переход в коммерческую организацию от ПФР является добровольным желанием, гражданин самостоятельно несет ответственность за перевод накоплений в коммерческую организацию.

Какому фонду стоит доверять

Чтобы минимизировать возможные риски при переходе, важно подойти к выбору фонда ответственно и оценить организацию по следующим критериям:

  1. Получаемый доход на протяжении всего времени существования.
  2. Можно ли подключить услугу личный кабинет онлайн.
  3. Период работы.
  4. Есть ли государственное разрешение (лицензия).
  5. Показатель надежности.
  6. Финансовые активы.
  7. Наличие учредителей (не рекомендуется обращаться в небольшие частные структуры).
  8. Доступ к информации о коммерческом фонде.
  9. Наличие положительных отзывов от клиентов.
  10. Удобство сервисного обслуживания.

Как правило, граждане стараются обратиться в проверенные компании, которые успешно ведут свою деятельность на финансовом рынке на протяжении многих лет. Чтобы адекватно оценить ситуацию и сделать оптимальный выбор, рекомендуется обращать внимание на совокупность вышеперечисленных факторов, а не только на доходность мероприятия.

Заключение

Не существует однозначного ответа, стоит ли переводить свои накопления в НПФ. Если гражданин не заинтересован в увеличении объема накопительной части, то целесообразно оставить пенсию в ПФР. Также вести инвестиционную деятельность можно альтернативными методами: использование ценных бумаг на финансовом рынке, вклад в недвижимость.

Использование НПФ актуально для пенсионеров, желающих получить прирост к пенсии без каких-либо усилий со стороны. Однако никто не обещает гражданину фиксированный уровень доходности и получения хорошей надбавки за каждый календарный год. Поэтому заинтересованным лицам, планирующим заранее свою старость, придется самостоятельно контролировать состояние своего счета.

Источник: https://plusiminusi.ru/stoit-li-perexodit-v-negosudarstvennyj-pensionnyj-fond-npf/

В чём заключаются плюсы и минусы накопительной части пенсии, ее перевода в нпф и отказа от нее?

Согласно действующему российскому законодательству из страховых выплат, которые составляют 22% от официальной заработной платы, 6% начисляются для выплаты денежных средств тем, что сегодня на пенсии. Остальные 16% формируют страховую пенсию работника. Меньший процент уходил в накопительную пенсию, которая ежегодно индексируется и накапливается.

Преимущества и недостатки такого рода накоплений

Прежде всего, следует рассказать о преимуществах:

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыСвобода.

    Это главный плюс накопительной пенсионной части, человек может свободно выбирать. Он сам распоряжается страховыми отчислениями и вкладывает их на свое усмотрение в разные негосударственные организации (о том, как можно распорядиться накопительной частью пенсии, читайте в этом материале).

Может быть выбран государственный пенсионный фонд. Этот выбор не является окончательным, будущий пенсионер имеет право периодически его менять, переводить свои средства из одной негосударственной компании в другую. Также можно вкладывать их пенсионный фонд России и забирать его.

О том, как вернуть накопительную часть пенсии в ПФР, мы писали здесь. Есть возможность получения прибыли. Если выгодно вложить накопительную часть своей будущей пенсии, то человек может рассчитывать на более высокий доход, чем в государственном фонде.

О том, куда выгоднее вложить такую пенсию, подробно говорится в отдельной статье.

Право наследования. Если человек преждевременно скончается, то свободная пенсионная часть может достаться по наследству его самым близким родственникам.

При отсутствии таковых, в качестве наследников могут выступать и более дальние родственники. Ну вот наследование третьими лицами ни при каких условиях не допускается.

О том, что происходит с накопительной частью пенсии после смерти гражданина, читайте тут.

Всё застраховано. Если человек вкладывает часть средств из своей пенсии в будущем в негосударственную финансовую пенсионную организацию, то возникает определенный риск. Однако, максимум, что может потерять вкладчик, это дивиденты. А 6% так и останутся.

Пенсия дополнительно увеличивается.Действует программа софинансирования, благодаря которой люди могут увеличивать свою накопительную часть. Для этого привлекаются дополнительные финансовые средства. То есть каждый человек может вложить в пенсионный фонд не только пенсионную накопительную часть, но и другие финансовые средства. И будущая пенсия становится больше.

  1. Немалый риск. Если пенсионная часть находится в государственном фонде, то прибыль получается невысокая. Но если человек вкладывается в негосударственную организацию, риски возрастают. Может не быть вообще никакой прибыли, если фонд убыточный. То есть эти деньги вкладчиков инвестируются не должным образом.
  2. Случаи мошенничества. Если человек вкладывает средства в негосударственный пенсионный фонды, то все риски он берёт на себя. А среди таких организаций могут быть и мошенники. А значит вкладчик рискует потерять всю накопительную пенсионную часть.Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы
  3. Нередко человек, вкладывая свою пенсионную часть в негосударственную пенсионную организацию, имеет желание застраховать свои риски. Это разумно, но может потребовать дополнительных расходов.
  4. Прибыли может не быть. Когда работник вкладывает свободную часть пенсии в негосударственный фонд, с ним заключается договор. Но надо знать, что если этот договор будет расторгнут раньше срока, то работник рискует потерять всю прибыль, которая была накоплена в этой организации на данный момент.
  5. Комиссионные услуги. Когда будущий пенсионер рассчитывает свою прибыль от вложения накопительной пенсионной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд, не стоит забывать о комиссионных услугах. Учитывая высокий уровень инфляции и невысокие прибыли таких организаций, прибыли может не быть вообще.

Теперь вы знаете, в чём заключаются плюсы и минусы пенсионных накоплений.

Если человек сделал отказ

В таком подходе есть свои плюсы. В последнее время Правительство Российской Федерации каждый год индексирует в страховую часть, при этом учитывается уровень инфляции и индекс роста доходов ПФР.

Однако есть и недостатки, так как никто не может сказать, насколько долго продлится такая ситуация.

Плюсы такого подхода — что страховая пенсионная часть в любом случае увеличивается за государственный счет. Так как каждый год проходит индексация. Но вот получить большую прибыль при отказе от накопительной части пенсии точно не получится. Это определённо минус.

Перевод денежных средств в НПФ

Плюсы:

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусыПри переводе пенсионных накоплений в НПФ Сбербанка размер будущих выплат увеличивается.

  • По поводу сохранности накоплений в Сбербанке можно не беспокоиться.
  • НПФ Сбербанка работает больше 20 лет. Его рейтинг надежности максимален, мало какая другая организация может похвастаться подобным достижением.
Читайте также:  НПФ первый промышленный Альянс - официальный сайт, отзывы

Минусы:

  • Процесс перечисления средств достаточно долгий.
  • Срочные единовременные выплаты из накопительной части пенсии могут осуществляться задержками. Некоторые люди ждут денег больше 3 месяцев.
  • Долгая волокита с бумагами, прием и проверка документации занимает много времени.

Про то, можно и нужно ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, рассказывается в нашем материале, а о том, как и куда можно перевести средства, читайте тут.

Источник: https://urcrimea.ru/zemelnyj-uchastok/v-chyom-zaklyuchayutsya-plyusy-i-minusy-nakopitelnoj-chasti-pensii-ee-perevoda-v-npf-i-otkaza-ot-nee.html

Негосударственные пенсионные фонды: как выбрать, рейтинг НПФ

Негосударственный пенсионный фонд - что это, плюсы и минусы

Здравствуйте! Сегодня поговорим про негосударственные пенсионные фонды. Вопрос о том, как обеспечить себе достойную старость, рано или поздно коснется каждого из нас. Мало кто питает иллюзии относительно того, что государство решит данную проблему. Как правильно планировать свое будущее, на каком пенсионном фонде остановить свой выбор и пойдет речь в данной статье.

Определение НПФ

Негосударственный пенсионный фонд – это структура, которая находится под тщательным государственным контролем. Внесенные в эту структуру вклады застрахованы. Это означает, что в случае ухода НПФ с рынка, все активы автоматическим способом переходят к государственному Пенсионному фонду.

Что нужно знать обязательно

НПФ не просто хранят деньги своих клиентов, а инвестируют их в государственные корпорации, акции и другие ценные бумаги, тем самым приумножают те средства, которые уже накоплены вкладчиками.

Какие бывают НПФ

Все негосударственные пенсионные фонды делятся на следующие типы:

  • Работающие с различными видами корпоративных программ;
  • Закрепленные за определенным регионом, обычно они созданы благодаря инициативе региональных властей;
  • Универсальные – вкладчиками могут являться физические и юридические лица. Такие фонды не зависят от каких-либо финансовых организаций и большая доля их активов – это пенсионные накопления.

Выбор НПФ

Эксперты разработали ряд характеристик, по которым можно выбирать подходящий для себя НПФ (и соответственно высоконадежный):

  • Год образования фонда: В идеале НПФ должен быть создан до 1998 года, это будет подтверждением того, что он перенес два тяжелых периода и устоял;
  • Учредители: самое большое доверие вызывают фонды, которые были созданы большими предприятиями, серьезными банками и так далее. Все сведения об учредителях можно получить в ЕГРЮЛ;
  • Доход НПФ: насколько фонд успешен в финансовом отношении, можно узнать, посетив его официальный сайт, либо из отчетности Банка России, которая находится в открытом доступе. Стоит упомянуть, что цифры в отчетности могут отличаться от фактических. Если на официальном сайте цифры явно завышены по сравнению с отчетными, это уже повод не обращаться в такой НПФ;
  • На каком месте в рейтинге НПФ находится фонд. Этот показатель можно считать самым важным. Благодаря рейтингу можно выяснить, насколько надежен фонд;
  • Каковы отзывы о фонде: нужно изучить отзывы клиентов, оставленные на посторонних ресурсах (это более объективно);
  • Насколько удобен сайт и сервисы НПФ: стоит обратить внимание, есть ли у НПФ дополнительные офисы в вашем городе, действует ли круглосуточный справочный номер, есть ли возможность завести на сайте личный кабинет;
  • Размещена ли на сайте фонда информация о лицензии, адресе, есть ли доступ к отчетности.

Плюсы НПФ

Многие люди высказывают недоверие к негосударственным пенсионным фондам. Это объясняется, прежде всего, недостатком информации, который и влияет на формирование неправильных выводов.

Чтобы частично развеять сомнения, проанализируем все положительные черты данных структур.

  1. Человек может сам оказывать влияние на свои пенсионные выплаты. Это можно назвать главным плюсом НПФ. Каждый сам определяет свои возможности и регулирует взносы, которые осуществляет в фонд;
  2. Все накопления защищены от негативных реформ законодательства и пенсионного обеспечения. Сейчас нет уверенности в том, что через полгода или через 10 лет не произойдет каких-либо негативных изменений, касающихся пенсий. А благодаря НПФ можно спланировать размер причитающихся выплат;
  3. Государственный контроль над деятельностью НПФ. Все негосударственные пенсионные фонды соблюдают требования законодательства той страны, в которой ведут свою деятельность, имеют все разрешения и полностью отчитываются за свою деятельность государству;
  4. Льготы при налогообложении. За точной и актуальной информацией стоит обратиться к российскому налоговому законодательству либо в представительство выбранного НПФ;
  5. Прозрачность всей деятельности. Обычно все вкладчики обладают доступом к своим пенсионным счетам. Все сведения также можно получить у администратора фонда;
  6. Инвестирование в активы, обладающие высокой степенью надежности. Весь капитал инвестируется только в те инструменты, которые определены в законодательстве, это снижает риск потери средств;
  7. Накопления можно передать по наследству. Все сбережения, в случае смерти вкладчика получит не государство, а его наследники;
  8. Средства можно переводить из одного фонда в другой, или снова в государственный. Законодательно такая возможность предусмотрена.

Сейчас мы проанализировали положительные стороны НПФ, но не стоит забывать о том, что всегда есть вторая сторона медали.

Минусы НПФ

  1. Деньги вносятся сейчас, а выплаты будут произведены только через много лет. Учитывая нестабильность экономики, перспективы довольно туманные;
  2. Прирост капитала очень мал. Часто не более 1%, что в реальности даже не покрывает фактическую инфляцию, то есть участие в таком фонде попросту невыгодно;
  3. Накопления можно делать только в рублях (если речь о России).  Но большое количество людей не особо доверяет национальной валюте, предпочитая хранить накопления в долларах и евро, либо вообще делить на 3 части;
  4. Забрать деньги раньше истечения срока можно только в крайних случаях. В их число входят: смерть вкладчика, получение инвалидности, смена места жительства (переезд в другую страну);
  5. Никто не сможет гарантировать высокий процент доходности.
  6. Законодательство может измениться в негативную сторону по отношению к НПФ. Как уже упоминалось выше, планировать что-либо на длительный период времени сложно. А в сложные времена правительством могут быть приняты различные решения, которые больно могут ударить по клиентам НПФ.

Если планируете перевод накоплений в НПФ, на рассмотренные положительные и отрицательные стороны лучше обращать внимание.

Как осуществить переход в НПФ

Рассмотрим все этапы процедуры перехода.

Кратко: при себе нужно иметь паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).

  • Обратиться в НПФ, который был выбран;
  • Предоставить консультанту фонда перечисленные выше документы;
  • Заполнить бланк заявления;
  • После того, как будет получено заявление, ПФР сам осуществит перевод накоплений в НПФ.

Важная информация: можно осуществлять не только перевод из ПФР и негосударственный фонд, но и обратно, а также из НПФ в другой НПФ.

Рейтинг ТОП-10 надежных НПФ России

Поговорим о самых надежных НПФ нашей страны по версии агентства «Эксперт РА». Данные сформированы на октябрь текущего года.

Наименование Позиция в рейтинге Уровень надежности (РА Эксперт)
АО «Европейский пенсионный фонд» 1 А++ (уровень максимальный)
НПФ «Оборонно-промышленный фонд» 2 А (норм. надежность)
«Уральский Финансовый Дом» 3 Уровень не определен, показал высокую доходность
«Образование и наука» 4 Норм. надежность
ОАО Образование 5 Уровень не определен
НПФ Сургутнефтегаз 6 Уровень максимальный
НПФ Санкт-Петербург 7 Не определен, показал высокую доходность
НПФ Магнит 8 Не определен, показал высокую доходность
НПФ Большой 9 Уровень максимальный
НПФ Поволжский 10 Не определен, показал высокую доходность

В данной таблице была рассмотрена первая десятка фондов, входящих в число лучших. Общее количество таких фондов – 50.

В этой части стоит подробнее остановиться на Нпф сбербанка россии. Это пенсионный фонд вызывает повышенное внимание и интерес потенциальных вкладчиков.

Нпф сбербанка россии

Создан этот фонд был более 20 лет назад, в 1995 году. У него единственный учредитель – ПАО Сбербанк. Также фонд предлагает не одну, а сразу несколько пенсионных программ:

  • Программы индивидуального пенсионного страхования (разработка индивидуальных пенсионных планов);
  • ОПС (обязательное пенсионное страхование);
  • Пенсионные программы для юридических лиц.

Очень широка география этого НПФ и охватывает огромную территорию от европейской части России до Камчатки. Имеет множество филиалов и отделений. Также НПФ Сбербанка входит в Национальную Ассоциацию НПФ.

Фонд обладает множеством наград, ему присвоен наивысший уровень надежности (А++) национальным рейтинговым агентством.

Все эти показатели позволяют говорить о том, что данный НПФ устойчив, осуществлял свою деятельность в кризисные для экономики периоды и функционирует дальше, деятельность фонда прозрачна (что подтверждается наличием информации на официальном сайте), структура его в целом стабильна.

Мошенничество в сфере деятельности НПФ

Можно почти со 100% уверенностью сказать, что многие граждане сталкивались с деятельностью так называемых «агентов НПФ», которые ходят по квартирам и организациям, предлагая осуществить перевод пенсионных накоплений в НПФ, представителями которого они якобы являются.

Конечно, среди них есть и честные работники фондов, но много и таких, кто вводит в заблуждение массу людей, особенно социально незащищенные категории населения.

Сейчас часто можно узнать из СМИ о случаях обмана пожилых людей, да и не только их. Но даже в этом случае не стоит огульно обвинять в мошенничестве любого сотрудника НПФ.

А сейчас подробнее остановимся на том, как отличить мошенника от добросовестного сотрудника НПФ:

  • Добросовестный сотрудник всегда называет свою фамилию, имя, отчество;
  • Только мошенники представляются работниками государственного пенсионного фонда. Запомните: сотрудники НПФ по домам не работают!
  • Настоящий агент НПФ должен уточнить, проживают ли в данной квартире лица, которые от 1967 года рождения и младше;
  • Добросовестный сотрудник попросит только два документа: паспорт и СНИЛС;
  • Никакого денежного вознаграждения с клиента представитель НПФ не возьмет, если ситуация противоположная — перед вами мошенник;
  • Не подписывайте никаких документов, кроме непосредственно договора и заявления о переводе.

Клиент также вправе потребовать от агента предоставления следующих документов:

  • Удостоверения личности (паспорта);
  • Доверенности, на основании которой агент ведет деятельность;
  • Копию лицензии НПФ;
  • Какую-либо рекламную продукцию (буклеты, листовки, календарики и так далее).

А вот чего добросовестный сотрудник никогда делать не будет:

  • Требовать от клиента финансовое вознаграждение;
  • Настаивать на немедленно заключении договора;
  • Предлагать клиенту деньги за оформление договора;
  • Представляться сотрудником ПФР.

Перечисленные пункты позволят любому человеку не только убедиться, добросовестный сотрудник фонда перед ним, или мошенник, но и избежать потери времени, нервов, а порой и значительных денежных средств.

Подводя итоги обзора, хочется сказать следующее: мнения экспертного сообщества по вопросу перехода в НПФ разделились: одни говорят, что НПФ – отличный вариант обеспечить себе в будущем безбедную жизнь, другие считают, что торопиться не нужно, а стоит поискать другие способы вложения имеющихся денежных средств.

Источник: https://kakzarabativat.ru/investirovanie/negosudarstvennye-pensionnye-fondy/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector